ટૂંકા ગાળાના અપંગતા વીમો તમારા પગારની ટકાવારી ચૂકવે છે જો તમે અસ્થાયી ધોરણે નિષ્ક્રિય થઈ ગયા હો, તો એનો અર્થ એ છે કે તમે તમારી નોકરીને લગતા બીમારી કે ઈજાને કારણે ટૂંકા ગાળા માટે કામ કરી શકતા નથી (કામદારોનું વળતર કવરેજ આવક પૂરી પાડશે રિપ્લેસમેન્ટ જો ડિસેબલિંગ શરત વર્ક-સંબંધિત ઈજાને કારણે છે). લાક્ષણિક રીતે, એક ટૂંકા ગાળાના અપંગતા નીતિ તમને પૂર્વ-અપંગતા ધરાવતા બેઝ પગારમાંથી 40 થી 80 ટકા રકમનું પૅકેજ આપે છે.
કેટલાક લોકો પાસે રોજગારદાતા , સંઘ અથવા અન્ય વ્યવસાયિક સંગઠન દ્વારા ટૂંકા ગાળાની અપંગતા વીમો છે . આ પ્રકારની નીતિ જૂથ કવરેજ તરીકે ઓળખાય છે. તમે વીમા કંપની અથવા એજન્ટ પાસેથી સીધી વ્યક્તિગત નીતિ ખરીદી શકો છો, જો કે તે સામાન્ય રીતે તમારા પોતાના પર કવરેજ ખરીદવા વધુ મોંઘા હશે.
ટૂંકા ગાળાના ડિસેબિલિટી વીમો કેવી રીતે કામ કરે છે
સૌથી ટૂંકા ગાળાની અપંગતા નીતિઓ સમાન સામાન્ય ડિઝાઇન ધરાવે છે. તમે અથવા તમારા એમ્પ્લોયરને આવરી લેવા માટે માસિક પ્રીમિયમ ચૂકવવા પડશે. જ્યારે કોઈ બીમારી કે ઇજા તમને કામ કરવાથી અટકાવે છે, ત્યારે તમે તમારી કંપનીના માનવ સંસાધન વિભાગ અથવા તમારા વીમા એજન્ટમાં કોઈની સાથે બોલતા લાભ માટે અરજી કરો છો. તમે અથવા તમારા એમ્પ્લોયર દ્વારા નીતિ માટેના પ્રિમિયમ ચૂકવવામાં આવ્યા છે તેના આધારે તમે અપંગતા નીતિમાંથી મળેલી મની પર કર ચૂકવવાનું રહેશે નહીં અને પછીના કરવેરા અથવા પોસ્ટ-ટેક્સના નાણાં સાથે ચૂકવણી કરવામાં આવી છે કે કેમ.
મોટાભાગની ટૂંકા ગાળાના અપંગતા નીતિઓ તમારા ડૉક્ટર પાસેથી પુરાવા આપે છે જે તમારી સ્થિતિ સમજાવે છે અને અંદાજ આપે છે કે તમારી નોકરીમાંથી તમે કેટલો સમય ચાલશો
મોટે ભાગે, જ્યારે તમે કામ છોડો છો અને જ્યારે તમે લાભો મેળવવા માટે પાત્ર છો ત્યારે તે તારીખની રાહ જોવાનો સમય હશે, જો કે ટૂંકા ગાળાના અપંગતા નીતિઓ સામાન્ય રીતે બે અઠવાડિયાની અંદર જ લાગી શકે છે.
તમારા એમ્પ્લોયરને આવશ્યકતા છે કે તમે તમારા બીમારીના કેટલાક અથવા બધા દિવસોનો ઉપયોગ નીતિની ચૂકવણી શરૂ થાય તે પહેલાં કરો.
એકવાર રાહ જોવાનો સમય સમાપ્ત થઈ જાય તે પછી, તમને અક્ષમ કરવામાં આવે તે પહેલાં તમને પ્રાપ્ત થતા વેતનના સેટ ટકાવારી પ્રાપ્ત થશે.
ઉદાહરણ તરીકે, જો તમને દર અઠવાડિયે 1,000 ડોલરની ચૂકવણી કરવામાં આવી હોય, અને તમારી નીતિ 60% પૂર્વ-અક્ષમતા કમાણી ચૂકવે છે, તો તમને સપ્તાહ દીઠ $ 600 નો લાભ મળશે. ટૂંકા ગાળાના નીતિઓ સામાન્ય રીતે ત્રણથી છ મહિના વચ્ચેના લાભો ચૂકવે છે, જો કે કેટલાક વર્ષ કે તેથી વધુ સુધી કવરેજ આપશે (જ્યારે ડિસેબિલિટીનો અંત આવે ત્યારે લાભો થાય છે, જો તે તારીખથી વહેલી તકે થાય છે તો નીતિ અન્યથા લાભો ભરવાનું બંધ કરશે). જો આપ આપના ટૂંકા-ગાળાના અપંગતા લાભોને સમાપ્ત થતા હજી પણ કામ કરવા માટે અસમર્થ હશો, તો આપ લાંબા-ગાળાના અપંગતા ધરાવતા લાભ મેળવવા માટે પાત્ર હોઈ શકો છો જો તમારી પાસે લાંબા ગાળાના અપંગતા નીતિ છે, અથવા તમે સોશિયલ સિક્યુરિટી ડિસેબિલિટી વીમા માટે અરજી કરી શકો છો. સંજોગો
ટૂંકા ગાળાના અપંગતા દાવાઓ માટે ગર્ભાવસ્થા અને માતૃત્વની રજા ખૂબ જ સામાન્ય ટ્રિગર છે. ફેમિલી એન્ડ મેડિકલ છોડો કાયદો (એફએમએલએ) નિયમો અવેતન રજાના 12 અઠવાડિયા માટે પરવાનગી આપે છે, પરંતુ ટૂંકા ગાળાના અપંગતા વીમાનો ઉપયોગ તેની માતૃત્વ રજાના ઓછામાં ઓછા અમુક ભાગ દરમિયાન તેના સામાન્ય પગારચૂકની ટકાવારી મેળવવામાં તેની ખાતરી કરવા માટે કરી શકાય છે.
પોષણક્ષમ કેર ધારા હેઠળ, મોટા નોકરીદાતાઓએ સંપૂર્ણ સમયના કર્મચારીઓને સ્વાસ્થ્ય વીમો આપવાની આવશ્યકતા છે, અને સંપૂર્ણ સમયને દર અઠવાડિયે 30 અથવા વધુ "કલાકની સેવા" તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરવામાં આવે છે.
2015 માં, આઇઆરએસએ સ્પષ્ટતા કરી હતી કે જે સમય માટે કર્મચારીને અપંગતા (ટૂંકા ગાળાના અથવા લાંબા ગાળાની) લાભ મળે છે તે "સેવાના કલાકો" તરીકે ગણવામાં આવે છે, જેનો અર્થ એ છે કે કર્મચારી તરીકે લાંબા સમય સુધી એમ્પ્લોયરને સ્વાસ્થ્ય વીમા લાભ ઓફર કરવાનું ચાલુ રાખવું જોઈએ હજી પણ સક્રિય કર્મચારી ગણવામાં આવે છે (નોંધ કરો કે એસીએને નોકરીદાતાઓને કોઈપણ પ્રકારના અપંગતા વીમો ઓફર કરવાની જરૂર નથી, પરંતુ જો તેઓ કરે છે, અને જો કોઈ કર્મચારી અપંગતા લાભો મેળવે છે, તો તે કલાકો હજી સુધી સેવાના કલાકો ગણાય છે).
લાંબા ગાળાના ડિસેબિલિટી ઇન્શ્યોરન્સ કેવી રીતે અલગ છે?
લાંબા ગાળાની અપંગતા વીમો પણ તમારી આવકના ભાગને બદલવા માટે રચવામાં આવી છે જ્યારે અપંગતા તમને કાર્યરત થવાથી અટકાવે છે, પરંતુ તે ટૂંકા ગાળાની અપંગતા યોજના કરતાં વધુ સમય માટે લાભો ચૂકવવા પડશે.
લાંબા ગાળાના ડિસેબિલિટી કવરેજ સામાન્ય રીતે લાભો ભરવાનું શરૂ કરતું નથી જ્યાં સુધી તમે ઓછામાં ઓછા એક મહિના માટે કામ કરી શકતા નથી, અને ક્યારેક એકાદ બે વર્ષ સુધી. પરંતુ પછી લાભો શરૂ થયા પછી, તેઓ વર્ષો સુધી ચાલુ રહે છે. નીતિ અનુસાર, જ્યાં સુધી તમે નિવૃત્તિ વય સુધી પહોંચતા ન હો ત્યાં સુધી તેઓ ચાલુ રાખી શકે છે.
ઘણાં કામદારોને ટૂંકા ગાળા અને લાંબા ગાળાના અપંગતા વીમો બન્ને હોય છે, કારણ કે બે ઉત્પાદનો નિકાલમાં કામ કરી શકે છે તેની ખાતરી કરવા માટે અપંગ કર્મચારીને અપંગતાની સંપૂર્ણ લંબાઈ માટે આંશિક આવક રિપ્લેસમેન્ટની પહોંચ છે.
પૂરક નીતિઓનું ઉદાહરણ બે સપ્તાહની રાહ જોવાની અવધિ સાથે ટૂંકા ગાળાની અપંગતા નીતિ હશે, જે પછી ત્રણ મહિના માટે કામદારના પગારના 70 ટકાને બદલે, લાંબી-ગાળાના અપંગતા નીતિ સાથે જોડાયેલી હોય છે જેમાં ત્રણ મહિનાની રાહ જોવાની અવધિ હોય છે. અને ત્યારબાદ કામદારની આવકના 60 ટકા સુધી દસ વર્ષ સુધી બદલાવે છે (લાંબા ગાળાના અપંગતા યોજનામાં લાભની ચૂકવણી કરવી એક યોજનાથી બીજામાં બદલાય છે, પરંતુ તે અઠવાડિયા કે મહિનાઓ કરતાં, વર્ષોમાં માપવામાં આવે છે).
લાંબા ગાળાના અપંગતા કવરેજ ટૂંકા ગાળાના અપંગતા કવરેજ કરતાં વધુ ખર્ચાળ છે, કારણ કે સંભવિત ચૂકવણું ખૂબ મોટું છે, જે વ્યક્તિને લાભો મળી શકે તે સમયની લંબાઈ આપવામાં આવે છે.
ટૂંકા ગાળાના ડિસેબિલિટી નીતિઓ કેવી રીતે અલગ પડે છે
મોટાભાગની ટૂંકાગાળાની અપંગતા નીતિઓ સમાન લક્ષણો ધરાવે છે, દરેકમાં અલગ અલગ સ્પષ્ટીકરણો હોઈ શકે છે.
ડિસેબિલિટીની વ્યાખ્યા: કેટલીક ટૂંકા ગાળાની અપંગતા નીતિઓ તમારી પોતાની નોકરી પર કામ કરવાની અસમર્થતા તરીકે વિકલાંગને વ્યાખ્યાયિત કરે છે. આને અપંગતાની "પોતાની વ્યવસાય" ની વ્યાખ્યાઓ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે. અન્ય પૉલિસી ડિસેબિલિટીને કોઈ પણ નોકરીમાં કામ કરવાની અક્ષમતા તરીકે વ્યાખ્યાયિત કરે છે, જેને "કોઈપણ વ્યવસાય" વ્યાખ્યા તરીકે ઓળખવામાં આવે છે.
સેવાની રાહ જુઓ: કેટલાક નોકરીદાતાઓ ટૂંકા ગાળાના અપંગતા યોજનાઓ આપે છે, જે તમે સમયના સેટ માટે, ઉદાહરણ તરીકે, છ મહિના અથવા એક વર્ષ માટે તેમના માટે કામ કર્યું છે.
પ્રતીક્ષાના અવધિ: આને દૂરના ગાળા તરીકે પણ ઓળખવામાં આવે છે, અને તે જ્યારે તમે બીમાર અથવા ઇજાગ્રસ્ત થઈ ગયા હો ત્યારે તે સમય છે અને જ્યારે તમારી અપંગતા વીમો લાભો શરૂ થાય છે. સૌથી ટૂંકા ગાળાની અપંગતા યોજનાઓ 0 થી 14 દિવસની રાહ જોતી હોય છે. સામાન્ય રીતે, લાંબી અવતરણની પૉલિસી ઓછી પ્રિમીયમ ધરાવે છે. ઘણી ટૂંકા ગાળાના અપંગતા યોજનાઓમાં વિવિધ પ્રકારનાં વિકલાંગતાઓ માટે અલગ રાહ જોવાના સમય હોય છે. ઉદાહરણ તરીકે, યોજનામાં બીમારી માટે સાત દિવસની રાહ જોવી પડી શકે છે અને અકસ્માત માટે કોઈ રાહ જોવી પડી શકે છે જે કામની બહાર થાય છે.
બેનિફિટ દરો: બેનિફિટ રેટ જુદી જુદી હોય છે, પરંતુ સામાન્ય રીતે તમારી પૂર્વ અપંગતા કમાણીના 40 ટકા અને 80 ટકા વચ્ચે હોય છે. જો તમને ઊંચો દર માગવો હોય તો તમારે મોટા પ્રિમિયમ ચૂકવવાનું રહેશે. કેટલીક ટૂંકા-ગાળાના અપંગતા નીતિઓ લાભના સમયગાળા દરમિયાન લાભ દરોમાં ફેરફાર કરે છે. ઉદાહરણ તરીકે, તમારી નીતિ અપંગતાની પ્રથમ ત્રણ અઠવાડિયા માટે 80% અને પછી તમારા લાભની અવધિ માટે 50% ચૂકવણી કરી શકે છે.
બેનિફિટ પીરિયડ્સઃ ટૂંકા ગાળાના અપંગતા નીતિઓ તમારી આવકના અમુક ભાગને બદલવાની ઇચ્છા છે જ્યારે તમે ટૂંકા ગાળામાં સામાન્ય રીતે ત્રણથી છ મહિના સુધી કામ કરી શકતા નથી. કેટલીક ટૂંકા ગાળાના અપંગતા નીતિઓ બે વર્ષ સુધી લાભો ચૂકવવાનું ચાલુ રાખશે, પરંતુ તે ઓછા સામાન્ય છે (નોંધ કરો કે ઉપર જણાવેલ લાંબા ગાળાના અપંગતા કવરેજ, એક અલગ પ્રકારનું નીતિ છે જે ઘણા લાભ માટે ચૂકવણી કરવાનું ચાલુ રાખશે લાંબા ગાળાની અપંગતા વીમો ટૂંકા ગાળાના અપંગતા વીમો કરતા વધુ ખર્ચાળ છે). તમારી ટૂંકા-ગાળાના અપંગતા નીતિ તમને ટ્રાયલ બેસિસ પર કામ પર પાછા ફરવાની મંજૂરી આપી શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, તમારી નીતિ તમને બે અઠવાડિયા ટ્રાયલ અવધિ આપી શકે છે. જો તમે બે અઠવાડિયાથી ઓછા સમય માટે કામ પર પાછા જાઓ અને પછી તમારી અપંગતાને લીધે તમે તમારી નોકરી ન કરી શકો છો, તો નીતિ તમને તમારા લાભો ચાલુ રાખવા દેશે, જો તમે કામ પર પાછા ન આવ્યા હોવ તો.
તમારા પ્રીમિયમમાં ફેરફારો: જો તમે "બિન-અસક્ષમ" ટૂંકા ગાળાની અપંગતા નીતિ માટે સાઇન અપ કરો છો, તો વીમા કંપની તમારા પ્રિમીયમ અથવા લાભો બદલી શકતી નથી. જો કે, જો તમે "બાંયધરીકૃત નવીનીકરણીય" નીતિ માટે સાઇન અપ કરો છો, તો વીમા કંપનીને તમારા પ્રિમીયમ બદલવાની મંજૂરી છે, પરંતુ માત્ર જો તેઓ તેને પૉલિસી ધારકોના સમગ્ર જૂથ માટે બદલી રહ્યા હોય. શ્રેષ્ઠ કવરેજ એવી યોજનાઓ સાથે આવે છે કે જે બન્ને બિનનચકાઉ અને બાંયધરીકૃત નવીનીકરણીય છે, પરંતુ તે યોજનાઓ વધુ પ્રિમીયમ ધરાવે છે.
બાકાત: ઘણી નીતિઓ આત્મહત્યાનો પ્રયત્ન, ડ્રગનો દુરુપયોગ, યુદ્ધ અથવા અપરાધ કરવાના પ્રયત્નોને લીધે અપંગતાને શામેલ કરશે નહીં. પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓને વારંવાર બાકાત રાખવામાં આવે છે. ઑન-ધી-જોબ ઇજાઓ, જે તેના બદલે કામદારોના વળતરના વીમા દ્વારા આવરી લેવામાં આવે છે, પણ આવરી લેવામાં આવતી નથી.
કેવી રીતે ટૂંકા ગાળાના ડિસેબિલિટી વીમા મેળવો
ગ્રુપ પ્લાન માટે સાઇન અપ કરવું
તમારા એમ્પ્લોયર નોકરી સંબંધિત લાભ વિકલ્પ તરીકે ટૂંકા ગાળાની અપંગતા યોજના ઓફર કરી શકે છે. જો તમારી કંપની ટૂંકા ગાળાની અપંગતા વીમો ઓફર કરે છે, તો તમે તમારા પ્રારંભિક પ્રવેશ સમયગાળા દરમિયાન (જ્યારે તમે પ્રથમ લાભો માટે પાત્ર બની શકો છો), અથવા તમારા એમ્પ્લોયરની વાર્ષિક ઓપન એનરોલમેન્ટ ગાળા દરમિયાન યોજના માટે સાઇન અપ કરી શકો છો.
પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલા શરતને આવરી લેવામાં આવે તે પહેલાં ચોક્કસ સમયગાળા માટે તમને પૉલિસી હેઠળ કવરેજની આવશ્યકતા હોઈ શકે છે (બાકાત સમય તરીકે ઓળખાય છે). એસીએ (ACA) આરોગ્ય વીમાના લાભ માટે પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી શરત રાહ જોવી અને ઉપરાઉનોનો ઉપયોગ દૂર કરે છે, પરંતુ તે અપંગતા વીમો સંબંધિત નિયમોમાં ફેરફાર કરતી નથી. પૂર્વ-અસ્તિત્વમાં રહેલી પરિસ્થિતિઓ કેવી રીતે હાથ ધરવામાં આવે છે તે અંગેની વિગતો ટૂંકા-ગાળાના અપંગતા વીમા માહિતીમાં હશે જે તમારા એમ્પ્લોયર દ્વારા પૂરી પાડવામાં આવે છે, તેથી સરસ પ્રિન્ટ વાંચવાની ખાતરી કરો.
ટૂંકા ગાળાની અપંગતા વીમા સંબંધિત નિયમો રાજ્યમાં અલગ અલગ હોય છે. જો તમને લાગતું હોય કે તમારી કંપની અથવા વીમાદાતા તમને યોગ્ય રીતે સારવાર કરતા નથી, તો તમારા રાજ્યના વીમા વિભાગને તપાસો. તમે વીમા કમિશનરોની નેશનલ એસોસિએશનની વેબસાઈટ મારફતે તમારા રાજ્યના વીમા વિભાગનો ઉપયોગ કરી શકો છો.
એક વ્યક્તિગત નીતિ માટે સાઇન અપ
જો તમે સ્વ રોજગારી અથવા એમ્પ્લોયર માટે કામ કરો છો, જે ટૂંકા ગાળાના અપંગતા વીમો ઓફર કરતી નથી, તો તમે વ્યક્તિગત નીતિ ખરીદવા માટે વિચારી શકો છો. વ્યક્તિગત ટૂંકા ગાળાની અપંગતા યોજના મેળવવા માટે તમારે તબીબી વીમાકરણ કરવું પડશે (ફરીથી, એસીએ આ અંગે કંઇ બદલાયું નથી; સ્વાસ્થ્ય વીમો તબીબી ઇતિહાસને ધ્યાનમાં લીધા વગર મુદ્દો બાંયધરી આપે છે, પરંતુ અપંગતા વીમો નથી). વ્યક્તિગત નીતિ માટે ખરીદી કરતી વખતે, એક પ્રતિષ્ઠિત કંપની શોધીએ અને તમારી નીતિની તમામ વિગતો વાંચવાની ખાતરી કરો.
તમે નીચેની વેબસાઇટ્સ પર વીમા પ્રદાતાઓના રેટિંગ્સ શોધી શકો છો:
- મૂડીઝ
- AM શ્રેષ્ઠ
> સ્ત્રોતો:
> ડિસેબિલિટી બેનિફિટ્સ 101
> આંતરિક મહેસૂલ સેવા, નોટિસ 2015-87 નોટિસ 2015-87.
> યુનાઈટેડ સ્ટેટ્સ ડિપાર્ટમેન્ટ ઓફ લેબર, એફએમએલએ (ફેમિલી એન્ડ મેડિકલ લીવ).