શું તમે અને તમારા જીવનસાથીને અલગ આરોગ્ય વીમા યોજનાઓ જોઇએ?

કેટલાક કિસ્સામાં, જુદી જુદી યોજનાઓ માટે તે વધુ સારું અથવા જરૂરી હોઇ શકે છે

પત્નીઓને સમાન આરોગ્ય વીમા પૉલિસી પર આવરી લેવામાં આવે છે. પરંતુ તે હંમેશા શક્ય નથી, ન તો હંમેશા તે વિકલ્પ છે જે મોટાભાગના અર્થમાં બનાવે છે. ચાલો નિયમો કે જે પતિ-પત્નીને લગતા કવરેજ પર લાગુ પડે છે તે પર નજરે જુઓ અને તમને અને તમારા પતિ-પત્નીએ તે જ સ્વાસ્થ્ય વીમા પૉલિસી પર કે નહીં તે નક્કી કરવા પહેલાં તમારે પૂછવું જોઈએ.

આઉટ ઓફ પોકેટ એક્સપોઝર

ફેમિલીએ જે આરોગ્ય યોજના અથવા યોજના ધરાવે છે તે અથવા તેના પર વિચારણા કરી રહ્યા છે તેના કુલ આઉટ-ઓફ-પોકેટ એક્સપોઝરને ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર છે. પોષણક્ષમ કેર ધારા એ 2018 માં પરિવારના ખર્ચા સિવાયના ખર્ચાઓને કુલ $ 14,700 કરતાં વધુ ન ચૂકવે છે , અને પરિવારના કોઈ એક સભ્યને $ 7,350 કરતાં વધુ પૈકી ખિસ્સામાંથી ખર્ચ (ઇન-નેટવર્ક સેવાઓ માટે) માં ભરવાથી અટકાવે છે. . પરંતુ કુટુંબની બહારની ખિસ્સા સીમા એક એવી નીતિને લાગુ પડે છે જે પરિવારના સભ્યોને આવરી લે છે.

જો પરિવારને બહુવિધ યોજનાઓ પર વિભાજિત કરવામાં આવે છે- જેમાં એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત વીમા, વ્યક્તિગત બજાર કવરેજ અથવા મેડિકેર-પરિવારની બહાર ખિસ્સા મર્યાદા દરેક નીતિ માટે અલગથી લાગુ પડે છે. તેથી જો કોઈ કુટુંબ એક યોજના અને પતિ / પત્નીને અલગ અલગ યોજનામાં દંપતીના બાળકો સાથે રાખવાનું પસંદ કરે છે, તો દરેક યોજનાની પોતાનું પોકેટ મર્યાદા હોય છે, અને જો કુલ એક્સ્પોઝર વધારે હશે તો તે હશે સમગ્ર પરિવાર એક યોજના પર હતા.

હેલ્થકેર નીડસ

જો એક પતિ તંદુરસ્ત હોય અને અન્ય પાસે નોંધપાત્ર તબીબી સ્થિતિઓ હોય, તો તેમના માટે બે અલગ નીતિઓ હોવાનું શ્રેષ્ઠ નાણાકીય નિર્ણય હોઈ શકે છે

તંદુરસ્ત જીવનસાથી વધુ પ્રતિબંધિત પ્રદાતા નેટવર્ક અને વધુ આઉટ ઓફ પોકેટ એક્સપોઝર ધરાવતી ઓછી કિંમતની યોજના પસંદ કરી શકે છે, જ્યારે તબીબી સ્થિતિ ધરાવતી પત્ની વધુ ખર્ચની યોજના ઇચ્છે છે જે વધુ વ્યાપક પ્રોવાઇડર નેટવર્ક ધરાવે છે અને તેનાથી ઓછું પોકેટ ખર્ચ

આ હંમેશાં આ પ્રકારનો હોતો નથી, ખાસ કરીને જો એક પતિએ ઉચ્ચ ગુણવત્તાવાળું એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત યોજનાનો ઉપયોગ કર્યો હોય તો તે બંનેને વાજબી પ્રીમિયમ સાથે આવરી લેવામાં આવશે. પરંતુ સંજોગો પર આધાર રાખીને, કેટલાક પરિવારોને લાગે છે કે તે ચોક્કસ તબીબી જરૂરિયાતોને આધારે અલગ યોજનાઓ પસંદ કરવા માટે સમજદાર છે.

આરોગ્ય સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ્સ માટે ઇમ્પ્લિકેશન્સ

જો તમારી પાસે હેલ્થ સેવિંગ્સ એકાઉન્ટ (એચએસએ) હોય અથવા તમને તેમાં રસ હોય તો તમે અલગ સ્વાસ્થ્ય વીમા યોજનાઓ ધરાવવાની અસરો વિશે સાવધ રહેજો.

જો તમે HSA- ક્વોલિફાઇડ હાઇ કપાતપાત્ર સ્વાસ્થ્ય યોજના (એચડીએચપી) હેઠળ "કુટુંબ" કવરેજ ધરાવો છો તો તમે 2018 માં એચએસએમાં $ 6,900 સુધી યોગદાન આપી શકો છો. કૌટુંબિક કવરેજ એટલે પરિવારના ઓછામાં ઓછા બે સભ્યો યોજના હેઠળ આવરી લેવામાં આવ્યા છે (એટલે ​​કે, HDHP હેઠળ "સ્વ-માત્ર" કવરેજ સિવાયની અન્ય કંઈપણ).

જો તમારી પાસે HSA- લાયક યોજના છે જેના હેઠળ તમે એકમાત્ર વીમેદાર સભ્ય છો, તો 2018 માં તમારી એચએસએ ફાળવણીની મર્યાદા $ 3,450 છે તમે અને તમારા પતિ-પત્ની બંને પાસે અલગ HSA અને અલગ એચએસએ-લાયક ઉચ્ચ કપાતપાત્ર આરોગ્ય યોજનાઓ છે. પરંતુ જો તમારામાંની એક એચએસએ-ક્વોલિફાઇડ પ્લાન (પ્લાન પર કોઈ વધારાના પરિવારના સભ્યોની સાથે) નથી અને બીજી પાસે સ્વાસ્થ્ય વીમા યોજના છે જે એચએસએ-ક્વોલિફાય નથી, તો તમારા એચએસએનું યોગદાન 2018 માં $ 3,450 સુધી મર્યાદિત રહેશે.

એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત આરોગ્ય વીમો

લગભગ તમામ અમેરિકનોને એમ્પ્લોયર-સ્પૉન્સર પ્લાનમાંથી તેમના આરોગ્ય વીમો મેળવવામાં આવે છે-અત્યાર સુધીમાં સૌથી મોટી એક પ્રકારનું કવરેજ. જો બંને પત્નીઓને એમ્પ્લોયરો માટે કામ કરે છે જે કવરેજ આપે છે, તો તેઓ દરેક તેમની પોતાની યોજના પર હોઇ શકે છે. જો નોકરીદાતાઓ પત્નીઓને કવરેજ આપે છે, તો દંપતિ નક્કી કરી શકે છે કે તે પોતાની યોજના ધરાવે છે, અથવા બીજાના એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત યોજનામાં એક પત્નીને ઉમેરતા હોય છે.

જ્યારે તમે શ્રેષ્ઠ પગલા લેવાનો નિર્ણય લઈ રહ્યા હો ત્યારે ધ્યાનમાં રાખવાની ઘણી બાબતો છે:

• નોકરીદાતાઓએ પત્નીઓને કવરેજ આપવા માટે આવશ્યક નથી. પોષણક્ષમ કેર ધારા માટે મોટા રોજગારદાતાઓ ( 50 કે તેથી વધુ કામદારો ) તેમના સંપૂર્ણ-સમયના કર્મચારીઓને કવરેજ આપવાની જરૂર છે, અને તેમને તે કર્મચારીઓના આશ્રિત બાળકોને કવરેજ પણ આપવાની જરૂર છે. પરંતુ એવી કોઈ જરૂરિયાત નથી કે નોકરીદાતાઓ કર્મચારીઓની પત્નીઓને કવરેજ આપે છે

• તેણે કહ્યું હતું કે મોટાભાગના એમ્પ્લોયરો કે જે કવરેજ ઓફર કરે છે તે પત્નીઓને યોજનામાં નોંધણી કરવાની પરવાનગી આપે છે. કેટલાક એમ્પ્લોયર ફક્ત પતિ કે પત્નીને પોતાના એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત યોજનાની ઍક્સેસ ધરાવતી નથી તો જ પતિ-પત્નીનું કવરેજ આપે છે.
• એસીએ હેઠળ, મોટા રોજગારદાતાઓ તેમના પૂરા-સમયના કર્મચારીઓને ઓફર કરે છે તે સસ્તું ગણવામાં આવશ્યક છે, અથવા તો એમ્પ્લોયર નાણાકીય દંડની સંભાવના ધરાવે છે. પરંતુ પરવડે તેવા નિર્ધારણ કર્મચારીના પ્રીમિયમના ખર્ચ પર આધારિત છે, આ યોજનાને આધીન અથવા જીવનસાથીને ઉમેરવા માટેના ખર્ચને ધ્યાનમાં લીધા વગર . આ કૌટુંબિક ભૂલ તરીકે ઓળખાય છે , અને પરિણામે કેટલાક પરિવારો નોકરીદાતા-પ્રાયોજિત યોજનામાં પરિવારને ઉમેરવા માટે નોંધપાત્ર ખર્ચનો સામનો કરે છે, પરંતુ એક્સચેન્જમાં સબસિડી માટે અયોગ્ય છે.
• પરંતુ ઘણા એમ્પ્લોયરો પરિવારના સભ્યોને ઉમેરવા માટે ખર્ચનો સિંહનો હિસ્સો ચૂકવે છે, ભલે તે આવું કરવા માટે જરૂરી નથી. 2017 માં, એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત યોજના હેઠળ કૌટુંબિક કવરેજ માટે સરેરાશ કુલ પ્રીમિયમ $ 18,764 હતું. આ રકમમાંથી, નોકરીદાતાઓએ આશરે $ 13,049, અથવા લગભગ 70 ટકા ચૂકવ્યા. પરંતુ આ સંસ્થાના કદ પર નોંધપાત્ર રીતે બદલાય છે; નાની કંપનીઓ તેમના કર્મચારીઓના કવરેજ પર આશ્રિતો અને પત્નીઓને ઉમેરવા માટે પ્રીમિયમના નોંધપાત્ર ભાગની ચૂકવણી કરતા ઓછી છે.
• કેટલાક નોકરીદાતાઓ જીવનસાથી માટે ચાર્જ કરેલા પ્રિમીયમમાં સરચાર્જ કરે છે જો પતિ / પત્ની પોતાના કાર્યસ્થળ પર કવરેજ માટે વિકલ્પ ધરાવે છે. જો તમારા એમ્પ્લોયર આ કરે તો, કુલ યોજનાને ધ્યાનમાં રાખવાની જરૂર પડશે જ્યારે તમે નંબરોને તપાસી શકો છો કે નહીં તે જોવા માટે કે શું તે જ યોજના પર બંને પત્નીઓ છે, અથવા દરેક પતિ પોતાની નોકરીદાતા-પ્રાયોજિત યોજનાનો ઉપયોગ કરે છે
• તેનાથી વિપરીત, લગભગ 10 ટકા નોકરીદાતાઓ તેમના કર્મચારીઓને વધારાના વળતર પૂરું પાડે છે, જેઓ કર્મચારીના પોતાના એમ્પ્લોયર-પ્રાયોજિત યોજનામાં નોંધણી કરતા પત્નીની યોજનામાં નોંધણી કરે છે. આ પ્રશ્નો છે કે જે તમે તમારા પ્રારંભિક નોંધણી સમયગાળા દરમિયાન અને તમારા વાર્ષિક ઓપન એનરોલમેન્ટ સમયગાળા દરમિયાન તમારા માનવીય સંસાધન વિભાગ સાથે સંબોધવા ઈચ્છો છો. વધુ તમે પતિ કે પત્નીને લગતા કવરેજ (અને તમારા જીવનસાથીના એમ્પ્લોયરની સ્થિતિ) પર તમારા એમ્પ્લોયરની સ્થિતિ વિશે વધુ સારી રીતે સમજી શકો છો, વધુ સારી રીતે સજ્જ તમે નિર્ણય લેવા માટે જશો.

વ્યક્તિગત આરોગ્ય વીમો

જો તમે પોતાનું સ્વાસ્થ્ય વીમો ખરીદો છો, તો ક્યાં તો વિનિમય અથવા આદાન-પ્રદાન દ્વારા , તમે વ્યક્તિગત બજાર તરીકે જાણીતા છો. તમારી પાસે બંને યોજનાઓ એક યોજના પર મુકવા, અથવા બે અલગ અલગ યોજનાઓ પસંદ કરવાનો વિકલ્પ છે.

તમે અલગ યોજનાઓ પસંદ કરી શકો છો, જો તમે પ્રીમિયમ સબસિડીઝ સાથે વિનિમયમાં નોંધણી કરી રહ્યા હોવ તો સબસિડી માટે ક્વોલિફાય કરવા માટે, વિવાહિત એનરોલીઓએ સંયુક્ત ટેક્સ રિટર્ન ફાઇલ કરવું પડશે, પરંતુ તેઓ સમાન આરોગ્ય વીમા યોજના પર હોવું જરૂરી નથી. વિનિમય તમારી કુલ સબસિડીની ગણતરી તમારી ઘરની આવક પર આધારિત છે અને તે તમે પસંદ કરેલી નીતિઓ પર લાગુ કરો. તમે તમારા ટેક્સ રિટર્ન પરની સબસિડીને તે જ રીતે સમાપ્ત કરી શકશો, જો તમારી પાસે તમારા પરિવારને આવરી લેવાતી એક નીતિ હશે અને તમને મળેલી કુલ સબસિડીની રકમ તે જ હશે કારણ કે જો તમે એક પ્લાન (તમે જે રકમ ચૂકવો છો) પ્રિમિયમમાં અલગ અલગ હોય છે, જો કે, બે યોજનાઓ માટે કુલ પૂર્વ સબસિડીનો ખર્ચ સંભવિત પૂર્વ સબસિડીના ખર્ચથી અલગ હોઈ શકે છે જેથી બંને યોજનાઓ એક યોજના પર હોય.)

તમે એક પતિને ઓન-એક્સચેન્જ પ્લાન અને અન્ય એક ઓફ-એક્સચેંજ પ્લાન મેળવી શકો છો. આ કદાચ ધ્યાનમાં લેવાનું કંઈક હોઈ શકે છે, ઉદાહરણ તરીકે, એક પત્ની પ્રદાતાઓ પાસેથી તબીબી સારવાર મેળવી રહી છે જે ફક્ત ઑફ-એક્સચેન્જ કેરિયર્સ સાથે જ નેટવર્ક છે પણ ધ્યાનમાં રાખો કે કોઈ સબસિડી એક્સચેન્જની બહાર ઉપલબ્ધ નથી, તેથી વિનિમય યોજના સાથેનો પતિ કવરેજ માટે સંપૂર્ણ કિંમત ચૂકવશે. અને જ્યારે વિનિમય કવરેજ સાથેના પતિએ હજુ પણ કુલ ઘરેલું આવક અને પરિવારમાં રહેલા લોકોની સંખ્યાને આધારે સબસીડી માટે પાત્ર છે, તો કુલ સબસિડીની રકમ નોંધપાત્ર રીતે ઓછી હોઈ શકે છે ( અહીં બતાવવું કે આ કેવી રીતે કાર્ય કરે છે તે ઉદાહરણો છે ).

જો એક પતિએ સસ્તું નોકરીદાતા-પ્રાયોજિત યોજનાનો ઉપયોગ કર્યો હોય અને અન્ય પત્ની તે યોજનામાં ઉમેરવામાં આવશે પરંતુ તેના બદલે વ્યક્તિગત માર્કેટ પ્લાન ખરીદવાનું પસંદ કરે છે, વ્યક્તિગત યોજનાની કિંમતને ઓફસેટ કરવા માટે કોઈ પ્રીમિયમ સબસિડી ઉપલબ્ધ નથી, કારણ કે સબસીડી સસ્તું નોકરીદાતા-પ્રાયોજિત કવરેજની ઍક્સેસ ધરાવતા લોકો માટે ઉપલબ્ધ નથી.

સરકારી પ્રાયોજિત આરોગ્ય વીમો

કેટલાક કિસ્સાઓમાં, એક પતિ સરકારી પ્રાયોજિત આરોગ્ય વીમા માટે પાત્ર હોઈ શકે છે, જ્યારે અન્ય નથી. કેટલાક ઉદાહરણોમાં શામેલ છે:

• એક સાથી 65 વર્ષનો થઈ જાય છે અને મેડિકેર માટે પાત્ર બને છે, જ્યારે અન્ય 65 વર્ષથી નાની છે. એકવાર બંને પત્નીઓ મેડિકેર માટે પાત્ર છે, પણ કુટુંબની જગ્યાએ મેડિકેર કવરેજ વ્યક્તિગત છે. દરેક પતિની મેડિકેર હેઠળ અલગ કવરેજ હશે, અને જો તેઓ પૂરક કવરેજ (ક્યાં તો મેડિકેર એડવાન્ટેજ પ્લાન દ્વારા મૂળ મેડિકેરની પૂર્તિ કરવા માટે મૂળ મેડિકેર, અથવા મેડિગેર અને મેડિકેર ભાગ ડીની જગ્યાએ) ઇચ્છે છે, તો દરેક પતિની તેમની પોતાની નીતિઓ હશે.
• એક પાડોશી અક્ષમ છે અને મેડિકેડ અથવા મેડિકેર માટે લાયક ઠરે છે, જ્યારે અન્ય સક્ષમ-સશક્ત છે.
• સગર્ભા સ્ત્રી તબીબી સહાય ( મેડિકેઇડ) અથવા CHIP (રાજ્ય દ્વારા માર્ગદર્શિકા અલગ અલગ હોય છે ) માટે ક્વોલિફાય થઈ શકે છે, જ્યારે તેની પત્ની તેની સાથે નથી.

જ્યારે એક પતિ સરકાર દ્વારા પ્રાયોજિત આરોગ્ય વીમા માટે લાયક હોય ત્યારે, અન્યને ખાનગી સ્વાસ્થ્ય વીમો મળી શકે છે. આ પ્રકારની પરિસ્થિતિ સમયસર બદલાઈ શકે છે. ઉદાહરણ તરીકે, ગર્ભવતી સ્ત્રી બાળક જન્મે પછી મેડિકેડ અથવા ચીપ માટે લાયક ન થઈ શકે, અને તે સમયે એક ખાનગી સ્વાસ્થ્ય વીમા યોજનામાં પાછા જવાની જરૂર પડી શકે છે.

પત્નીઓને સમાન આરોગ્ય વીમા યોજનામાં હોવા જોઈએ તે બાબતમાં કોઈ એક-માપ-બંધબેસતી નથી. કેટલાક કિસ્સાઓમાં, તેઓ પાસે સમાન યોજનાઓની ઍક્સેસ નથી, અને અન્ય કિસ્સાઓમાં, વિવિધ કારણોસર તેમને અલગ યોજનાઓ માટે ફાયદાકારક છે.

> સ્ત્રોતો:

> આરોગ્ય અને માનવ સેવા વિભાગ. પેશન્ટ પ્રોટેક્શન અને પોષણક્ષમ કેર ધારો; 2018 માટે એચએચએસ નોટિસ ઓફ બેનિફિટ અને પેમેન્ટ પેરામિટર; સ્પેશિયલ એનરોલમેન્ટ પીરિયડ્સ અને કન્ઝ્યુમર ઓપરેટેડ અને ઓરિએન્ટેડ પ્રોગ્રામના સુધારા. ડિસેમ્બર 22, 2016.

> આંતરિક આવક સેવા, મહેસૂલ કાર્યવાહી 2017-37

> કૈસર ફેમિલી ફાઉન્ડેશન, સરેરાશ વાર્ષિક કાર્યસ્થળે કૌટુંબિક સ્વાસ્થ્ય પ્રિમીયમ 2016 માં 3% ઘટીને $ 18,142; છેલ્લાં બે વર્ષથી બચત વિકલ્પ સાથે વધુ કાર્યક્ષમ યોજનાઓ માં વધુ કામદારો નોંધણી કરાવે છે.

> કૈસર ફેમિલી ફાઉન્ડેશન, એમ્પ્લોયર હેલ્થ બેનિફિટ્સ, 2017 સારાંશ ઓફ ફિંડિંગ્સ.

> કૈસર ફેમિલી ફાઉન્ડેશન, કુલ વસ્તીના આરોગ્ય વીમા કવરેજ

> મેડિકેડ. જી. તબીબી સહાય અને CHIP પાત્રતા સ્તર